דוח יתרה לסילוק: איך מוציאים מכל בנק, ומה בודקים

מה זה דוח יתרה לסילוק?

דוח יתרה לסילוק הוא מסמך שהבנק מנפיק, ובו כל נתוני ההלוואה במקום אחד: סכום ההלוואה, התקופה שנותרה, שיעורי הריבית בכל מסלול, ועמלות הפירעון המוקדם.

הוא מופיע לפעמים בשמות אחרים: דוח ריכוז יתרות, אישור יתרות משכנתא, או דוח פרטי משכנתא.

מה ההבדל בין היתרה באפליקציה ליתרה לסילוק?

היתרה שמוצגת באפליקציה היא כמה נשאר לשלם. היתרה לסילוק היא כמה צריך לשלם היום כדי לסגור את ההלוואה במלואה.

ההפרש בין שתי היתרות נובע בעיקר מעמלות הפירעון המוקדם, והוא בדיוק מה שקובע אם מחזור משתלם. בלי הדוח הזה, כל חישוב כדאיות הוא הערכה.

כמה עולה להוציא דוח יתרה לסילוק?

בחמישה מתוך שבעת הבנקים הגדולים הנתונים כבר מוצגים באזור האישי באתר, ללא עלות וללא צורך בבקשה.

לקוח שאינו מקבל מידע בערוצים דיגיטליים זכאי לקבל את המידע בכתב פעמיים בשנה קלנדרית ללא עמלה. הזכות הזו קבועה בהוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל, סעיפים 15א(ג) ו-15ב(ד).

תוך כמה זמן הבנק חייב למסור את הדוח?

זו נקודה שבה נפוצה טעות: הוראה 451 קובעת מועדים שונים למסמכים שונים, וקל לבלבל ביניהם.

סעיף 15ב(א), שחל על מסירת פירוט יתרת ההלוואה עצמה (הדוח שמבקשים לפני ההחלטה), אינו קובע מועד.

שלושה ימי עסקים, לפי סעיף 15ב(ה), חלים על מכתב הכוונות ועל הסכמת הבנק לרישום שעבוד שני.

שני ימי עסקים, לפי סעיף 15ג(ג), חלים על אישור סילוק, מסמך שמקבלים אחרי שההלוואה כבר נפרעה והומצאה אסמכתת תשלום.

בפועל, ברוב הבנקים הדוח זמין מיד באזור האישי ושאלת המועד אינה מתעוררת.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק מזרחי טפחות?

באתר: כניסה לחשבון, ואז הלוואות ומשכנתאות, המשכנתא שלי, טפסים ואישורים.

מי שיש לו רק משכנתה בבנק ללא חשבון עובר ושב נכנס דרך אייקון "טפחות", ומקבל קוד חד-פעמי לנייד.

בטלפון: מרכז המשכנתאות 8860*, שלוחה 4 ואז 3. ימים א'-ה' 08:00-18:30, יום ו' 08:00-13:00.

שימו לב לבלבול נפוץ: באתר ובאפליקציה קיים גם מסך בשם "אישורי יתרות", והוא מתייחס ליתרת חשבון העובר ושב ולא למשכנתה. המשכנתה נמצאת תחת "טפסים ואישורים".

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק לאומי?

באתר: תפריט, הלוואות ומשכנתאות, הזמנת מסמכי משכנתאות, ואז אישור יתרות לסילוק.

ההזמנה ללא עלות. המסמך אינו מתקבל מיד, הוא מגיע למחרת לתא הדואר באזור האישי.

בטלפון: 6062*, מרכז שירות הלקוחות למשכנתה קיימת, ימים א'-ה' 08:30-16:00. המספר 3200* הוא מוקד אחר, להגשת משכנתה חדשה.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק הפועלים?

באתר: הלוואות ומשכנתא, פעולות במשכנתא, הפקת דוחות. הדוח מתקבל מיד כקובץ להדפסה או לשמירה.

מי שיש לו רק משכנתה בלי חשבון עובר ושב מקבל את הדוח דרך המוקד בלבד.

בטלפון: 2401*, מוקד המשכנתאות. המספר 2407* הוא "פועלים בטלפון" הכללי ואינו המוקד לנושא הזה.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק דיסקונט?

באתר: כניסה לחשבון, עולם משכנתא, ואז הקישור "לפירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק על פי מרכיביה".

הדוח מתקבל מיד, לצפייה או להורדה, ללא עלות. הנתונים מעודכנים ליום העסקים האחרון.

בטלפון: 2009* או 03-9439008, ימים א'-ה' 08:00-17:00, יום ו' 08:00-13:00.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק מרכנתיל?

מרכנתיל היא חלק מקבוצת דיסקונט, והמסלול זהה: כניסה לחשבון, עולם משכנתא, ואז הקישור "לפירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק על פי מרכיביה". הדוח מתקבל מיד וללא עלות.

בטלפון: מוקד המשכנתאות המשותף לקבוצה, 2009*. המוקד הכללי של מרכנתיל, 3477*, אינו המוקד לנושא הזה.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק ירושלים?

באזור האישי מגישים בקשה לקבלת הדוח "מצב חשבון משכנתא". הדוח אינו מיידי ומגיע בעקבות הבקשה.

בטלפון: 5726* שלוחה 2, או 076-8095143, ימים א'-ה' 08:30-16:30. שלוחה 1 מיועדת להגשת משכנתה חדשה.

איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בבנק הבינלאומי?

באתר או באפליקציה: אזור אישי, לשונית הלוואות ומשכנתאות, משכנתאות, ואז פירוט משכנתאות. הדוח מתקבל מיד וניתן להורדה.

בטלפון: מוקד המשכנתאות 3533*, ימים א'-ה' 08:00-18:00.

המספר הזה שייך לבנק הבינלאומי עצמו. לאוצר החייל, למסד ולבנק פאגי יש מוקדים נפרדים, אף שהם באותה קבוצה.

מה בודקים בדוח אחרי שמקבלים אותו?

ארבעה נתונים קובעים אם מחזור משתלם.

היתרה לסילוק: הסכום שיסגור את ההלוואה היום.

ההרכב לפי מסלולים: כמה בריבית קבועה, כמה במשתנה, כמה צמוד למדד. כאן מתגלה ההבדל בין שתי משכנתאות שנראות זהות בהחזר החודשי.

עמלת הפירעון המוקדם: הסעיף שהכי הרבה אנשים מפספסים, והוא זה שיכול להפוך מחזור כדאי ללא כדאי.

התקופה שנותרה: החזר חודשי נמוך יותר לאורך יותר שנים אינו בהכרח חיסכון.

מתי מחזור משכנתא לא משתלם?

יש ארבעה מצבים שבהם התשובה היא לא, וכדאי לזהות אותם מראש.

כשעמלת הפירעון המוקדם גבוהה מהחיסכון הצפוי.

כשנשארו מעט שנים להלוואה, ורוב הריבית כבר שולמה.

כשהריבית הקיימת טובה ממה שניתן להשיג היום.

כשהמחזור מאריך את התקופה, כך שהעלות הכוללת עולה גם אם ההחזר החודשי יורד.

בדיקה רצינית יכולה להסתיים גם במסקנה שעדיף להישאר במצב הקיים. זו תשובה שחוסכת כסף בדיוק כמו מחזור מוצלח.

מה עושים עם הדוח

יש לכם את הדוח ביד? זה כל מה שצריך כדי לדעת איפה אתם עומדים.

בשביל כלכלי נעבור עליו יחד ונגיד לכם בדיוק מה אפשר לעשות ומה זה יעלה. ואם אין כאן מה לעשות, נגיד גם את זה.

המקור לכל הטענות הרגולטוריות במדריך: הוראת ניהול בנקאי תקין 451, "נהלים למתן הלוואות לדיור", סעיפים 15א עד 15ג. המסלולים אומתו מול אתרי הבנקים באוגוסט 2026. ממשקי בנקים משתנים מעת לעת.