מחשבון עמלת פירעון מוקדם

כשאתם מסלקים הלוואה מוקדם, הבנק מפסיד את הריבית שהיה מקבל מכם עד הסוף. אם הריבית שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת בשוק היום, הוא יכול להלוות את הכסף מחדש רק בריבית נמוכה יותר, וההפרש הזה, מהוון להיום, הוא עמלת ההיוון. כשהריבית בשוק גבוהה מהריבית שלכם, אין עמלת היוון בכלל.

בפריים אין עמלת היוון, וגם במסלול משתנה שמתעדכן כל שנה או פחות. במסלול משתנה אחר, אם הסילוק נעשה ביום שבו הריבית מתעדכנת, נגבית העמלה התפעולית בלבד. שימו לב שזה לא אומר אפס עמלה, אלא רק אותה.

בין 10 ל-45 יום, וזה חלון ולא סף. הודעה של פחות מ-10 ימים לא מקנה את הפטור, אבל גם הודעה של חודשיים מראש לא מקנה אותו, ובשני המקרים תשלמו עשירית האחוז מהסכום שאתם פורעים. שווה גם לדעת שמי שהודיע ולא ביצע מאבד את זכות ההודעה המוקדמת לחצי שנה, ולכן אין לשלוח הודעה כדי לשריין תאריך.

אחרי שלוש שנים מקבלים הנחה של 20 אחוז על עמלת ההיוון, ואחרי חמש שנים 30 אחוז. ההנחה חלה על רכיב ההיוון בלבד, לא על שאר העמלות.

בהלוואות צמודות מדד, סילוק בין ה-1 ל-15 בחודש מפעיל את עמלת המדד הממוצע. סילוק מה-16 ואילך חוסך את הרכיב הזה. זה שיקול קטן, אבל הוא חינם.

קודם כל מבקשים דוח יתרה לסילוק מסודר, שהבנק מחויב להנפיק. אחר כך משווים רכיב מול רכיב: היוון, מדד ממוצע, ותק. פערים אמיתיים קורים, ולפעמים הם נובעים מנתון שגוי בבנק על מועד לקיחת ההלוואה או על התקופה שנותרה.

לא בהכרח. העמלה היא רק צד אחד. הצד השני הוא כמה ריבית תחסכו בכל השנים שנותרו, ומה הכסף הזה היה עושה אילו היה נשאר מושקע. יש מצבים שבהם עמלה של עשרות אלפי שקלים עדיין משתלמת, ומצבים הפוכים.